Za dużo czytania? Wyślij artykuł w PDF do siebie na maila!
Rynek nieruchomości w bardzo dużej części może funkcjonować normalnie dzięki temu, że istnieją kredyty hipoteczne, które stanowią bardzo poważne źródło finansowanie tego typu transakcji. Długoletnie zobowiązanie oraz wysokość pożyczanej kwoty powoduje, że zaciągnięcie takiego kredytu powinno być bardzo dokładnie przemyślane. W pierwszej kolejności warto więc zdać sobie sprawę z tego, od czego tak naprawdę zależy wysokość comiesięcznych rat kredytu.
W przypadku kredytów hipotecznych okres spłaty może wynosić nawet kilkadziesiąt lat. Przez każdy z miesięcy trwania tego okresu konieczność spłacania rat kredytu w znacznym stopniu obciąża domowy budżet. Co jednak ma wpływ na to, że koszt raty wynosi właśnie tyle, a nie więcej lub mniej? Krótko mówiąc są to: oprocentowanie, ubezpieczenia i kursy walut.
W największym stopniu wysokość raty kredytowej zależy od oprocentowania. To z kolei składa się z dwóch części: marży kredytowej, która zazwyczaj jest stała i jest ustalana przez bank oraz z wybranej stopy rynkowej. Najczęściej w przypadku kredytów hipotecznych chodzi o WIBOR, którego wysokość w głównym stopniu zależy od poziomu stóp procentowych ustalanych przez Narodowy Bank Polski. W przypadku gdy NBP stopy obniża to spada i WIBOR, a w konsekwencji oprocentowanie kredytu i sama jego rata. Może to jednak działać także w drugą stronę.
Dodatki do kredytu
Na wysokość raty wpływ mają także ubezpieczenia. Gdy mowa o kredytach hipotecznych najczęściej mowa o dwóch rodzajach ubezpieczeń: pomostowym i niskiego wkładu własnego. Pierwsze z nich najczęściej polega na podwyższeniu marży kredytowej do czasu ustanowienia hipoteki w księdze wieczystej na rzecz banku. Może to potrwać kilka miesięcy, a gdy już się stanie to marża zostaje obniżona. Ubezpieczenie niskiego wkładu konieczne jest gdy kredytobiorca nie dysponuje odpowiednio wysokim wkładem własnym. Jego kwota zależy od danego banku, jednak najczęściej banki oczekują od kredytobiorców co najmniej 20-procentowego wkładu własnego.
Inną zmienną, która może mieć wpływ na wysokość raty jest kurs walut, co jednak oczywiście ma zastosowanie wyłącznie w przypadku kredytów walutowych. Przykładowo klient, którego miesięczne zobowiązanie wynosi np. 450 euro przy kursie 4 zł za euro miesięcznie na ratę musi przeznaczyć 1800 złotych. Jeśli jednak kurs euro wzrośnie do 4,30 zł to rata wyniesie go już 1935 złotych. Oczywiście działa to w obie strony i obniżenie kursu waluty może znacznie obniżyć wysokość raty, choć wpływ na to ma również wybór przez klienta kredytu indeksowanego lub denominowanego.
Nazywam się Krzysztof Szymański i od ponad sześciu lat pomagam swoim Klientom w doborze odpowiedniego rozwiązania finansowego.
Widząc, że wiele ludzi podejmuje w życiu nietrafione decyzje finansowe i często przepłaca, zdecydowałem się pomagać ludziom takim jak Ty. Nie wymagaj od siebie znajomości finansów jeżeli jest to innych praca a w dodatku pomogą Ci w tym bezpłatnie.
Potrzebujesz pomocy? Zadzwoń 691 895 408
