Jak zamienić wiele rat w jedną, łatwiejszą do spłaty? – Kredyty konsolidacyjne dla firm

Za dużo czytania? Wyślij artykuł w PDF do siebie na maila!

Duża część przedsiębiorstw w Polsce boryka się z poważnym problemem jakim jest utrata płynności finansowej. Konieczność utrzymania załogi, zapłacenia podatków i poczynienia koniecznych inwestycji skłania niekiedy do zadłużania firmy. O ile jednak kredyt może być solidnym, krótkoterminowym wsparciem, o tyle w dłuższym okresie generuje dodatkowe koszty. Zwłaszcza jeśli kredytów takich jest więcej, a przedsiębiorcy nie udało się ich spłacić tak szybko jak zamierzał. Wtedy częściowym rozwiązaniem problemu może być kredyt konsolidacyjny dla firm.

 

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Konsolidacja kredytowa polega na zaciągnięciu przez kredytobiorcę nowego zobowiązania w banku. Przyznane środki natychmiast zostają wykorzystane na całkowitą spłatę 2 lub więcej dotychczasowych zobowiązań.

Kredytobiorca ma od tego momentu tylko jeden kredyt (konsolidacyjny) do spłaty, spłaca zaś całą kwotę, jakiej potrzebował by pozbyć się pozostałych zobowiązań. Sama kwota zadłużenia może pozostać bez zmian, na pewno jednak zmienią się warunki spłaty kredytu.

 

Zalety i wady kredytów konsolidacyjnych

Największą zaletą kredytu konsolidacyjnego jest dla przedsiębiorstwa możliwość wynegocjowania bardziej korzystnych warunków finansowych spłaty zobowiązań. Ma to szczególne znaczenie dla przedsiębiorstw, które zaciągnęły wysoko oprocentowane pożyczki lub kredyty.

Niekiedy przedsiębiorstwo boryka się z tymczasowymi trudnościami, ma jednak w perspektywie znaczne powiększenie przychodów. Wówczas wydłużony okres kredytowania staje się zaletą samą w sobie i to niekiedy bardziej istotną niż byłoby minimalne obniżenie kosztów dotychczasowych kredytów.

Ponadto zastąpienie kilku różnych rat kredytowych pojedynczą ratą kredytu konsolidacyjnego, ułatwia planowanie budżetu przedsiębiorstwa i wymusza pewną dyscyplinę finansową na samym przedsiębiorcy. Czasami daje to do myślenia znacznie bardziej niż kilka mniejszych rat.

Najbardziej istotna wada polega na zwiększeniu prawdopodobieństwa wpadnięcia w „spiralę zadłużenia”. Dzieje się tak zwłaszcza gdy firma nie mogąc spłacić dotychczasowych zobowiązań decyduje się na kredyt konsolidacyjny o wydłużonym czasie kredytowania i przy okazji wyższych kosztach.

 

Koszty kredytu konsolidacyjnego

Banki reklamują kredyty konsolidacyjne bardzo zbliżonymi hasłami. Zaznaczają, że w nowym zobowiązaniu będzie „jedna, łatwiejsza do spłaty rata”. Może to oznaczać dwie różne sytuacje.

• Niższe koszty – przy tym samym okresie spłaty, kredyt konsolidacyjny jest po prostu tańszy niż składające się na niego zobowiązania. Ewentualnie przy tych samych kosztach kredytu wydłużony zostaje okres spłaty.
• Niższe raty, ale dłuższy okres kredytowania – tak naprawdę zobowiązanie zostaje rozciągnięte na dłużej i choć comiesięczne koszty przedsiębiorstwa wydają się niższe, ostatecznie firma zapłaci bankowi więcej niż gdyby nie korzystała z konsolidacji.

W przypadku przedsiębiorstwa kredyt konsolidacyjny opłaca się jedynie wówczas gdy suma kosztów kredytu konsolidacyjnego jest niższa niż suma kosztów kredytów konsolidowanych. Jeśli po przeprowadzeniu dokładnych obliczeń ww. określona zasada opłacalności zostaje spełniona – zdecydowanie warto skorzystać z kredytu konsolidacyjnego i natychmiast spłacić pozostałe zobowiązania. Można też wziąć go pod uwagę, gdy koszty pozostaną bez zmian, a okres kredytowania uda się znacznie wydłużyć.

W pozostałych przypadkach kredyt taki się nie opłaca, ale wyjątkowo może być „ostatnią deską ratunku”. Przedsiębiorca zaciągający kredyt na spłatę zobowiązań z jednoczesnym wydłużeniem okresu kredytowania tak naprawdę przyznaje, że firma znajduje się na drodze do bankructwa, a on jedynie tę drogę wydłuża. Jeśli przedsiębiorstwo nie zacznie przynosić większych dochodów, lub wyraźnie nie ograniczy kosztów, kredyt konsolidacyjny mu nie pomoże.

 

Konsumenckie „dobieranie kredytu”

Celem przedsiębiorstwa jest przynoszenie zysków. Pytanie tylko: komu? Bo jeśli bankowi, to chyba trochę szkoda włożonej w nie pracy. Niestety bardzo wielu polskich przedsiębiorców nie zastanawia się nad tym i łatwo to zauważyć w związku z kredytami konsolidacyjnymi.

Normą jest branie kredytu w wysokości większej niż wynosi suma konsolidowanych zobowiązań kredytowych. Przykładowo jeśli firma XYZ ma zobowiązania na kwoty 100 000 zł, 55 000 zł i 38 000 zł, to zamiast wziąć kredyt konsolidacyjny na 193 000 zł i po prostu spłacić długi, występuje do banku np. o 225 000 zł. W skutek tego po wzięciu kredytu konsolidacyjnego jest bardziej zadłużona  niż przed konsolidacją. Może miałoby to uzasadnienie gdyby pozostałe 32 000 zł zostały przeznaczone na inwestycję. Częściej jednak przedsiębiorca „dobierający kredytu” zachowuje się jak konsument i po prostu wydaje nadmiarową kwotę na rzeczy, bez których firma mogłaby funkcjonować. Absolutnie jednak nie zwalnia go to z konieczności spłacenia powiększonego zobowiązania.

Kredyt konsolidacyjny dla firm bez badania zdolności kredytowej?

Jeśli twoje przedsiębiorstwo ma kilka różnych zobowiązań kredytowych to jego (oraz Twoja, jeśli jest to jednoosobowa działalność gospodarcza) zdolność kredytowa jest bardzo ograniczona. Bank przyznający Ci kredyt konsolidacyjny doskonale zdaje sobie z tego sprawę, a mimo to przypadki odmowy udzielenia kredytu konsolidacyjnego należą do rzadkości.

Dzieje się tak ponieważ:

• Nowy kredyt nie będzie dla firmy większym comiesięcznym obciążeniem niż przed jego przyznaniem były dotychczasowe zobowiązania.
• Bank nie przelewa gotówki na konto firmy, a bezpośrednio jej wierzycielom.
• Jeśli bank udzielający kredytu konsolidacyjnego był też wierzycielem firmy, część zobowiązanie ulega jedynie przeksięgowaniu, bez faktycznej wypłaty gotówki;
• Przy wydłużeniu okresu kredytowania krótkoterminowe obciążenie firmy zmniejsza się (powstaje długoterminowe).

Bank ponosi więc bardzo niskie ryzyko i z zewnątrz może to wyglądać tak, że właściwie nie bada zdolności kredytowej twojej firmy. Doświadczony doradca finansowy będzie też w stanie przygotować dla Ciebie ofertę nie czekając na drobiazgowe wyniki analiz.

Zdolność kredytowa firmy zostanie natomiast dokładniej zbadana gdy zechcesz wziąć kredyt konsolidacyjny w kwocie znacznie przekraczającej dotychczasowe zobowiązania.

 

Kredyt konsolidacyjny dla firm z zabezpieczeniem majątkowym i hipotecznym

Dla osób fizycznych kredyt hipoteczny bywa jedyną szansą na własne mieszkanie, ale też przysłowiową „pętlą na szyi”. Dla firmy natomiast ustanawianie hipoteki na należących do niej nieruchomościach jest dosyć zwyczajnym sposobem uzyskania środków na inwestycje. Budynki i środki trwałe (maszyny, pojazdy) są traktowane przez bank jako solidne zabezpieczenie spłaty kredytu, także konsolidacyjnego.

Oferując hipotekę lub zastaw, przedsiębiorstwo może niekiedy wynegocjować lepsze warunki kredytowania (koszty niższe nawet o kilkadziesiąt procent) , zarówno wówczas gdy kredyt konsolidacyjny służy obniżeniu kosztów zobowiązań, jak i wtedy gdy traktowany jest jako ostatnia szansa na dalszą działalność. Oczywiście przy założeniu, że zabezpieczeniem staje się majątek spółki lub majątek faktycznie służący prowadzeniu działalności gospodarczej.

W przypadku jednoosobowej działalności gospodarczej, ustanowienie hipoteki na domu/mieszkaniu właściciela w celu konsolidacji zobowiązań jego firmy jest raczej niedobrym pomysłem.

Ogólnie jednak konsolidacja hipoteczna dla firm jest mniej niebezpieczna niż dla osób fizycznych.

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych firm, których wierzycielami sa inne firmy

Z założenia konsolidacja dotyczy zobowiązań z produktów bankowych (kredyty, debet na koncie) i nie ma wpływu na zobowiązania przedsiębiorstwa-kredytobiorcy wobec innych przedsiębiorstw (nie zapłacone FV, leasing).

Nie znaczy to bynajmniej, że kredyt konsolidacyjny nie może posłużyć jako tymczasowe źródło środków na spłatę zadłużenia wobec innych przedsiębiorstw. Jeśli zobowiązania te nie są wpisane do KRD, nie wpływają też na zdolność kredytową firmy (leasing wpływa zawsze). Można więc wynegocjować kredyt konsolidacyjny na kwotę wyższą niż suma zobowiązań wobec banków i nadmiarową gotówką natychmiast spłacić kontrahenta.

Z długami ujawnionymi w KRD jest nieco trudniej, ale potencjalnie możliwe jest zawarcie umowy trójstronnej lub umowy kredytu konsolidacyjnego z klauzulą wymuszającą na kredytobiorcy natychmiastową spłatę wskazanych zobowiązań. W większości sytuacji działanie takie zyska akceptację zarówno kontrahenta (odzyska swoje pieniądze) jak i banku (kredyt zostaje przeznaczony na spłatę zobowiązania, które obniżało zdolność kredytową).

Jak uzyskać kredyt konsolidacyjny dla firmy?

Przeważnie uzyskanie kredytu konsolidacyjnego nie jest poważnym problemem. Prawidłowe pytanie nie brzmi więc „Jak dostać kredyt konsolidacyjny dla firm?”, ale „Kto udzieli kredytu konsolidacyjnego na najlepszych warunkach?”.

Firma może nie otrzymać kredytu konsolidacyjnego gdy:

• Ma naprawdę bardzo złą historię kredytową;
• Ma bardzo wysokie zobowiązania podatkowe (VAT, CIT, ZUS, akcyza);
• Jest w stanie upadłości;
• Wnioskuje o kwotę kredytu znacznie przekraczającą dotychczasowe zobowiązania;
• Istnieje krócej niż 12 miesięcy;
• Nie może zaoferować żadnego zabezpieczenia.

Przedsiębiorstwo z umiarkowaną historią spłat, w miarę stabilnymi przychodami i możliwością zaoferowania hipoteki/zastawu z pewnością będzie mogło wybrać spośród kilku różnych ofert kredytów konsolidacyjnych.

Ponieważ każdy kredyt konsolidacyjny dla firmy rozpatrywany jest oddzielnie, stosunkowo trudno znaleźć dokładne wyliczenia kosztów zanim skontaktujemy się z bankiem lub doradcą finansowym. Z ofertą kredytów tego typu ogłasza się szerzej jedynie 4 banki.

Starania o kredyt konsolidacyjny warto jednak zacząć od spotkania z przedstawicielem banku, który obsługuje konto firmowe lub, w którym  przedsiębiorstwo ma jakieś zobowiązania. Bardzo możliwe, że mimo braku szeroko reklamowanej oferty, bank zaproponuje jakieś rozwiązanie.

Oczywiście podobnie jak w przypadku każdego produktu bankowego, zamiast spieszyć się z podpisaniem umowy, warto udać się po wycenę do innych banków. Nie mając czasu lub głowy do szczegółowego porównywania ofert zdecydowanie lepiej skorzystać z pomocy doradcy finansowego. W przypadku konsolidacji zobowiązań, nawet 1% różnica w rzeczywistych kosztach kredytu, znacznie przekroczy jego wynagrodzenie.