Za dużo czytania? Wyślij artykuł w PDF do siebie na maila!
Zbliżająca się wiosna to odpowiedni moment na przeprowadzenie remontów. Aby to uczynić potrzebne jest jednak finansowe zaplecze, które nie zawsze może być stworzone ze środków własnych. W takiej sytuacji często konieczne jest skorzystanie z zewnętrznego finansowanie w postaci… no właśnie, kredytu gotówkowego czy pożyczki hipotecznej?
Obecnie banki proponują przede wszystkim kredyty gotówkowego, które można przeznaczyć na dowolny cel i faktycznie często to one są korzystniejszym rozwiązaniem dla klientów chcących przeprowadzić remont. Często nie znaczy jednak zawsze, gdyż w niektórych przypadkach bardziej korzystne będzie skorzystania z pożyczki hipotecznej, czyli zobowiązania zabezpieczonego hipoteką na naszej nieruchomości. Przed podjęciem decyzji o wyborze konkretnego sposobu finansowania warto przeanalizować plusy i minusy obu opcji.
Pożyczka hipoteczna
W przypadku pożyczki hipotecznej jej największą zaletą jest stosunkowo niskie oprocentowani, a także możliwość pożyczenia wysokiej kwoty. Maksymalna kwota jaką można uzyskać w ten sposób zależy oczywiście od wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie oraz zdolności kredytowej klienta, jednak minimalna kwota takiej pożyczki najczęściej wynosi kilkadziesiąt tysięcy złotych. Pożyczka hipoteczna może być spłacana przez kilkadziesiąt lat, dlatego też wysokość comiesięcznej raty można bardzo łatwo dopasować do finansowych możliwości klienta.
Niskie koszty takiego finansowania są wynikiem mocnego zabezpieczenia. Bank, który udziela takiej pożyczki oczekuje, że w księdze wieczystej nieruchomości wpisze się hipotekę na jego rzecz. Otrzymanie takiej pożyczki nie jest jednak możliwe, gdy mieszkanie jest już obciążone, gdyż na przykład zostało kupione za pieniądze z kredytu. Niektóre banki dają jednak możliwość podniesienia kwoty zaciągniętego kredytu i przeznaczenie nadwyżki na dowolny cel. Najczęściej taka opcja dostępna jest jednak tylko dla klientów, którzy spłacili już znaczną część swojego zobowiązania lub też zaciągali kredyt ze sporym wkładem własnym.
Z ustanowieniem hipoteki wiążą się jednak koszty. Bank musi wycenić nieruchomość, a następnie konieczne jest poniesienie opłat związanych z wpisem do ksiąg. Mieszkanie, które stanowi zabezpieczenie pożyczki musi także zostać ubezpieczone, oczywiście na koszt właściciela. Dodatkowe koszty sprawiają, że w przypadku niskiej kwoty kredytu bardziej korzystny może okazać się teoretycznie droższy kredyt gotówkowy.
Kredyt gotówkowy
Kredyt gotówkowy z kolei należy do jednych z najdroższych produktów finansowych. Niektóre z banków oferują dosyć korzystne oprocentowanie, jednak z reguły jest ono dostępne wyłącznie dla wybranych klientów, którzy spełniają mocno wyśrubowane wymogi. Obecnie oprocentowanie pożyczek hipotecznych waha się od 7 do 12 procent, natomiast w przypadku kredytów gotówkowych jest to od 10 do 25 procent. W przypadku kredytów gotówkowych maksymalny okres kredytowania nie przekracza najczęściej kilku lat. Oznacza to więc, że kredyt taki jest nie tylko droższy, ale także bardziej obciąża domowy budżet.
Największymi zaletami kredytów gotówkowych jest ich szybkość i dostępność. W przeciwieństwie do pożyczki hipotecznej, gdzie procedura może ciągnąć się tygodniami, nie wymagają one dostarczenia rozbudowanej dokumentacji. Zwykle wystarczające okazuje się przedstawienie zaświadczenia o uzyskiwanych dochodach. W przypadku stałych klientów banku mogą oni także liczyć na lepsze warunki oraz na szybszą decyzję kredytową.
Co wybrać?
Kiedy więc wybrać pożyczkę hipoteczną a kiedy kredyt gotówkowy? Na ten drugi warto postawić, gdy potrzebna jest kwota mniejsza niż 30 tysięcy złotych, nie posiada się nieruchomości z wolną hipoteką, a także nie może się czekać na przejście procedury przyznawania pożyczki. W innym przypadku, czyli gdy potrzebna kwota przekracza 30 tysięcy złotych, posiada się nieruchomość z wolną hipoteką i ma się możliwość poczekania około miesiąca na środki z pożyczki warto zdecydować się na pożyczkę hipoteczną.
Istnieją jednak także inne opcje na finansowanie remontu. Jedną z nich jest limit kredytowy w ROR. Środki z takiego limitu mogą być przeznaczone na dowolny cel, także ten związany z remontem. Oprocentowanie kredytów odnawialnych jest nieco niższe niż kredytów gotówkowych, a formuła spłaty może spodobać się kredytobiorcom, którzy wolą swobodę zamiast sztywnego harmonogramu spłaty. Co prawda spłata limitu wymaga nieco więcej samodyscypliny, jednak fakt, że każda wpłata na rachunek obniża kwotę, od której naliczane są odsetki może spowodować, że koszt finansowania remontowej inwestycji będzie niższy niż w przypadku kredytu gotówkowego.
Nazywam się Krzysztof Szymański i od ponad sześciu lat pomagam swoim Klientom w doborze odpowiedniego rozwiązania finansowego.
Widząc, że wiele ludzi podejmuje w życiu nietrafione decyzje finansowe i często przepłaca, zdecydowałem się pomagać ludziom takim jak Ty. Nie wymagaj od siebie znajomości finansów jeżeli jest to innych praca a w dodatku pomogą Ci w tym bezpłatnie.
Potrzebujesz pomocy? Zadzwoń 691 895 408
