Jak się mądrze oddłużyć i co to jest oddłużanie?

Za dużo czytania? Wyślij artykuł w PDF do siebie na maila!

Ponad połowa społeczeństwa w Polsce posiada różnego rodzaju zadłużenia, a wiele z tych osób ma problemy z terminową obsługą swoich zobowiązań. Kiedy problemy zaczynają się nawarstwiać i przerastać, osoby te rozpoczynają  poszukania pomocy dla zadłużonych.

Oddłużanie jest szeregiem określonych czynności, mających na celu likwidację powstałego długu, ze spłatą którego w większości przypadków dłużnicy przestali sobie radzić. Często próbując poprawić sytuację, u jednego wierzyciela, zaciągają kolejne zobowiązania, wpadając tym samym w spiralę zadłużenia.

Oddłużaniem zajmują się nie tylko niezależne firmy zatrudniające specjalistów, ale także prawnicy, którzy na co dzień zajmują się prawem bankowym i finansowym.

Najczęściej całkowite umorzenie spłaty zaciągniętych długów nie jest możliwe. Kancelarie prawne mogą w znaczny sposób pomoc w zmniejszeniu wielkości zadłużenia, lub w rozłożeniu spłaty na raty.

Głównymi założeniami oddłużania są podejmowane kroki prawne i negocjacje handlowe z wierzycielami.

Jak oddłużyć?

Na polskim rynku znaleźć można kancelarie prawne, które oferują pomoc prawną dla dłużników. Szukając wsparcia w trudnej sytuacji, można jednak skontaktować się z dowolnym prawnikiem, znającym prawo bankowe czy finansowe.

Prawnik przeanalizuje sytuację osoby zainteresowanej oddłużaniem i przedstawi proponowany przez niego indywidualny plan działania. Celem podejmowanych kroków jest wypracowanie porozumienia, które będzie odpowiadało każdej ze stron, czyli wierzycielowi i dłużnikowi.  Kancelarie prawne mogą pomóc w rozpoznaniu sytuacji finansowej zadłużonego i wraz z nim ustalić cel, do którego, przy użyciu dostępnych środków, będą dążyć, czuwając jednocześnie nad procesem wprowadzenia w życie zaproponowanych rozwiązań. Prawnik staje się mediatorem, który dąży do polepszenia sytuacji swojego klienta.

Oczywiście usługi kancelarii prawnych są płatne, jednak warunki spłaty, z reguły dostosowywane są do indywidualnej sytuacji klienta. Uzyskanie porady prawnej lub ocena potrzeb konkretnego przypadku często udzielane są bezpłatnie, lub za drobną opłatą.

Jakie usługi składają się na proces oddłużania?

• przejęcie przez kancelarię obowiązku prowadzenia rozmów i negocjacji z wierzycielami zadłużonego;
• przygotowanie szczegółowego planu oddłużeniowego;
• działania anty windykacyjne i ochrona przed postępowaniem egzekucyjnym;
• próba ustalenia nowych warunków kredytowania lub spłaty zaległych zobowiązań poprzez umorzenie części długu, anulowanie odsetek, wypracowanie wakacji kredytowych, rozłożenie spłaty zobowiązania na dogodniejsze raty, obniżenie oprocentowania lub wydłużenie okresu spłaty;
• reprezentowanie dłużnika w sądzie w razie wystąpienia takiej konieczności;
• sprawdzenie zgodności z prawem działań podejmowanych wobec zadłużonego przez firmę windykacyjną lub komornika;
• czyszczenie i odbudowa BIK, czyli umieszczenie pozytywnych informacji w bazach danych BIG;
• regularne porady prawne i opieka nad klientem.

Oddłużanie poprzez dalsze zadłużanie samo w sobie jest sprzecznością, ale to właśnie dzieje się najczęściej. Analizując dane statystyczne i finansowe dłużników, wyraźnie daje się zauważyć, że wielu z nich, nie jest w stanie spłacać kredytu oddłużeniowego, ponieważ najzwyczajniej ich na to nie stać, jednakże wciąż  poszukują takiego kredytu lub pożyczki.

Dlatego tak się dzieje? Odpowiedź jest banalnie prosta – ludzie przyzwyczaili się do rozwiązywania problemów w jeden znany sobie sposób – zaciągając kolejne pożyczki, którymi chcą spłacić wszystkie długi i płacić jedna ratę kredytu. Schemat jest prosty: zbliża się termin płatności raty czy spłaty pożyczki, nie mamy na to pieniędzy, więc decydujemy się na kolejną pożyczkę. Wpadamy w ten sposób w spiralę zadłużenia, z której potem może być bardzo trudno wyjść. Narastające odsetki, kary umowne, nieustające telefony i windykacja. Nie ma znaczenia, że kredytując wszystkie swoje zadłużenia, tak naprawdę ponosi się kolejne koszty, powiększające stan zadłużenia o koszty kredytu konsolidacyjnego.

Rachunek jest prosty – jeśli nie jesteśmy w stanie spłacić jednego zobowiązania, to z dużym prawdopodobieństwem nie będziemy też w stanie spłacić kolejnego. Nadal istnieją firmy oferujące pożyczki pod zastaw nieruchomości – tutaj także należy być bardzo ostrożnym, ponieważ bardzo łatwo można stracić dobytek całego życia.

Należy mieć świadomość, że jest wiele firm które oferują pożyczki dla zadłużonych. Są to firmy, które przykładają mniejszą wagę do weryfikacji zdolności kredytowej klienta i są w stanie zaakceptować wyższe ryzyko niewypłacalności pożyczkobiorcy.

Zaostrzenie przepisów w tak zwanej ustawie anty lichwiarskiej spowodowało, że pożyczkodawcy zmuszeni byli do obcięcia kosztów poza odsetkowych i wobec tego nie mogą już sobie pozwolić na tak duże ryzyko.

Niemniej jednak z bankowymi produktami (takimi jak pożyczki hipoteczne czy hipoteczne kredyty konsolidacyjne) również trzeba uważać. To także są zobowiązania i jeśli nie będą należycie spłacane, to bank wykorzysta swoje prawa i będzie je egzekwował.

Na wyjście z długów konieczny jest przede wszystkim dobrze przemyślany plan. Na samym początku należy zidentyfikować wszystkie źródła wydatków i uciąć te, które nie są konieczne.

W okresie trudnej sytuacji finansowej, materialnej warto poszukać dodatkowego zatrudnienia; prac dorywczych jest wiele, a zarobione w taki sposób pieniądze można przeznaczyć na spłatę długów. Dobrze jest też wejść w dialog z wierzycielami i spróbować się dogadać – rozłożenie płatności na raty i wydłużenie terminu spłaty to realna opcja, na którą wielu wierzycieli przystaje.

Dzięki poświęceniu, gotowości do pracy, dyscyplinie którą sobie narzucamy można wyjść na prostą i uregulować spłaty wszystkich długów.  Jednakże w tym czasie należy zdecydowanie unikać zaciągania kolejnych, jakichkolwiek zobowiązań.

Ostatecznym rozwiązaniem jest ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Pomimo faktu, że jest to drastyczne posuniecie niekiedy staje się najlepszym wyjściem z sytuacji, jedyną szansą na częściowe umorzenie długów i możliwości zaczęcia wszystkiego od nowa.

W jaki sposób można polepszyć swoją sytuację finansową i uwolnić się od długów?

Firmy oddłużeniowe są jednym ze sposobów na wyjście z długów.

Zajmują się między innymi doradztwem i pomocą w kontaktach z firmami windykacyjnymi, komornikami i negocjacjami z wierzycielami. Kroki przedsięwzięte we współpracy z firmą oddłużającą mają na celu polepszenie ciężkiej sytuacji dłużnika poprzez negocjacje z wierzycielami.

Jako, że wyjście z długów przy pomocy specjalistycznych firm odbywa się najczęściej na zasadzie nieustannego kontaktu listownego lub telefonicznego z wierzycielami, można podjąć się tego działania samodzielnie i wówczas nie trzeba płacić za usługę firmie. Jak to zrobić? Dzięki internetowi. Tam można znaleźć wszelkie możliwe sposoby i samemu dowiedzieć się jakie kroki podjąć. Warto spróbować, by móc zaoszczędzić trochę pieniędzy.

Kredyt konsolidacyjny to połączenie wszystkich dotychczasowych długów i zobowiązań w jeden, regulowany przez bank. Zamiast spłacać osobne raty poszczególnym wierzycielom, to po konsolidacji osoba zadłużona będzie musiała dokonywać tylko jednej spłaty na rzecz banku. Czemu jest to korzystne rozwiązanie? Ponieważ obniża wysokość takiej miesięcznej raty. Decydując się na kredyt konsolidacyjny, dłużnik zyskuje możliwość spłacania jednej, niższej raty przy wydłużeniu okresy spłaty.