Jak pomimo braku dochodu uzyskać kredyt dla firmy?

Za dużo czytania? Wyślij artykuł w PDF do siebie na maila!

Jako doradca finansowy na co dzień spotykam się z klientami prowadzącymi firmy i mam wgląd do ich dokumentów księgowych. Często jestem przerażony tym, jak niewielu przedsiębiorców wykazuje jakikolwiek dochód. Czy firma bez dochodów może liczyć na kredyt lub pożyczkę? Zapraszam do lektury.

Czy rzeczywiście sytuacja w polskim biznesie jest taka zła?

Duża część przedsiębiorców nie wykazuje uzyskanych przychodów, bo ich klienci nie potrzebują rachunku czy faktury. Dzieje się tak zwłaszcza w usługach typu fryzjer, firma remontowa itp. Inni z kolei księgują po stronie kosztów wydatki, których nie powinni księgować np. koszt zakupu komputera wykorzystywanego do celów prywatnych czy nawet wczasy.  Nie wchodząc tutaj w sprawy związane z moralnością oraz prawem zjawisko to jest dość częste, a osoby takie, w momencie ubiegania się o kredyt, mogą mieć poważny problem z jego uzyskaniem. Wniosek z tego jest jeden: Wielu przedsiębiorców nie płaci podatków a niestety przedsiębiorca, który nie wykazuje dochodów ma utrudniony dostęp do finansowania bankowego. Chcąc uzyskać kredyt dla firmy powinniśmy posiadać zdolność kredytową a ona przeważnie związana jest z dochodem. Czy są na to jakieś sposoby?

Od czego zależy zdolność kredytowa?

Zdolność do spłaty kredytu to najkrócej rzecz ujmując jest to zdolność do obsługi już posiadanych oraz zaciąganych zobowiązań. W klasycznym ujęciu zdolność to nadwyżka naszego dochodu ponad nasze koszty. Jeżeli staramy się o kredyt większość banków nie udzieli nam kredytu jeżeli nie wykazujemy odpowiednio wysokiego dochodu. Wiele banków doskonale zdaje sobie z tego sprawę, że faktyczny dochód przedsiębiorcy w wielu branżach może być wyższy od tego wykazanego na papierze.

Dlaczego mimo, że wszyscy o tym wiedzą banki nadal nie chcą udzielać kredytów?

Musisz wiedzieć, że banki muszą szacować ryzyko niespłacenia kredytu kiedy go udzielają.  Komisja Nadzoru Finansowego skutecznie utrudnia bankom udzielanie ryzykownych kredytów, a mimo tego one robią to nadal.  Dzieje się tak dlatego, że wysokiego wyniku finansowego oczekują udziałowcy. Wiec z jednej strony bank musi udzielać kredytów firmom i osobom, które będą regularnie je spłacać a z drugiej strony nie ma na rynku aż tylu „idealnych” klientów aby sektor bankowy był w pełni usatysfakcjonowany.

Dlatego, często po wprowadzaniu jakieś produktu na uproszczoną procedurę po kontroli KNF bank musi wycofać taki produkt ze sprzedaży nawet jeżeli obsługuje się on bardzo dobrze. Bo według KNF niespłacalność ryzykownie udzielanych kredytów może przyczynić się to do zachwiania całego sektora finansowego.

Czy jakaś instytucja finansowa udzieli kredytu lub pożyczki dla firmy niewykazującej dochodu?

Jeżeli nie wskazujesz dochodów banki mogą przyjąć nieco inną metodę wyliczania zdolności kredytowej niż dochodowa. Na polskim rynku zaledwie kilka banków podchodzi do klienta w bardziej ludzki sposób wyliczając jego zdolność kredytową.

Kilka banków oblicza zdolność kredytową w oparciu o PIT i przychody z PITu a czasami także z KPiR. Nie liczy się tutaj dochód. Ważne aby przychód był wysoki. Dzięki tej metodzie nawet przy niewielkim dochodzie kwota przyznanego kredytu może iść nawet w setki tysięcy złotych. Jeden z banków aby usprawiedliwić się przed KNF wymyślił metodę redukcji kosztów poprzez oświadczenie klienta, że ten w ostatnim czasie zakupił środek trwały.

Inna z metod to obliczanie zdolność kredytowej w oparciu o obroty na rachunku. Dzięki takiej metodzie wykazując nawet stratę na działalności możemy uzyskać kredyt. Kredyt na obrotach na rachunku to dość innowacyjna metoda

Kilka banków przyznaje klientom kredyty o tzw. premlimity. Limity te są automatycznie przyznawane przez system komputerowy w oparciu tylko i wyłącznie weryfikację obrotów. Także nawet mając stratę na działalności warto otworzyć taki rachunek bo już po dwóch, trzech miesiącach możemy uzyskać finansowanie. Jeżeli Twój bank nie zaproponował Ci prelimitu to może warto zmienić bank?

Inną z metod pozyskania kredytu dla firmy bez dochodu jest korzystanie z tzw. uproszczonego refinansowania. Są banki które umożliwiają przy przenoszeniu limitu z innego banku podniesienie kwoty kredytu bez okazywania się dokumentacją finansową!

Często nie znajdując finansowania w sektorze bankowym możemy poszukać pożyczki pozabankowej. Aktualnie na rynku jest wiele podmiotów, które udzielają wsparcia finansowego firmom. W związku, że koszt pozyskania przez takie podmioty kapitału jest wyższy oraz akceptują one większe ryzyko, często cena tego typu rozwiązań jest wyższa. Dzięki wyższej cenie godzą się one udzielić pożyczki podmiotowi który nie znalazł wsparcia w sektorze bankowym.

Realizujesz projekt inwestycyjny a twoja firma nie wykazuje dochodów? Skorzystaj z kredytu pod biznes plan. W tym przypadku dochód tez nie jest konieczny bo zdolność kredytowa najczęściej jest wyliczana hipotetycznie na podstawie prognozy wyników.

Jesteś przedstawicielem wolnego zawodu? Skorzystaj z kredytu na oświadczenie.

Wiele banków udzieli Ci finansowania nawet na kilkaset tysięcy złotych. Często wystarczy tylko prawo wykonywania zawodu i dowód. Na tej podstawie bank wyliczy twoją zdolność kredytową. W niektórych przypadkach oświadczasz dochód. Możesz oświadczyć nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych.

Jeżeli nie wykazujesz dochodów warto porozmawiać z doradcą finansowym, który wie doskonale które banki udzielają kredytów firmą bez dochodów. Tak jak zauważyłeś metod szacowania ryzyka kredytowego jest wiele. Konsultacja osoby która ma duże doświadczenie w branży pomoże Ci uniknąć niepotrzebnych błędów jak chociaż robienie dużej ilości zapytań kredytowych, które mogą zdyskwalifikować Cię w dalszym uzyskaniu kredytu.